Kurz gesagt: Die gegnerische Haftpflichtversicherung darf Ihren Anspruch zunächst prüfen – nach der Rechtsprechung regelmäßig etwa vier bis sechs Wochen ab Zugang der Schadensmeldung. Zahlt sie danach nicht und haben Sie gemahnt, gerät sie in Verzug (§ 286 BGB) und schuldet Verzugszinsen von fünf Prozentpunkten über dem Basiszinssatz (§ 288 Abs. 1 BGB). Seit dem 01.07.2026 liegt der Basiszinssatz bei 1,52 Prozent, der Verzugszins also bei 6,52 Prozent im Jahr. Zusätzlich muss sie weitere Verzögerungsschäden ersetzen. Verzug entsteht aber nicht von selbst – Sie müssen ihn auslösen.
Erst die Prüfungsfrist, dann der Verzug
Eine Haftpflichtversicherung muss nicht am Tag nach Ihrer Schadensmeldung zahlen. Sie darf prüfen, ob und in welcher Höhe sie haftet: Unfallhergang, Gutachten, gegebenenfalls die Ermittlungsakte der Polizei. Wie lange das dauern darf, steht in keinem Gesetz. Die Gerichte gestehen dem Versicherer eine angemessene Prüfungsfrist zu, die mit dem Zugang der Schadensmeldung beginnt.
Das Oberlandesgericht Dresden hat 2020 festgehalten, dass diese Frist regelmäßig vier bis sechs Wochen beträgt, im Einzelfall aber auch länger sein kann. Bietet der Geschädigte Einsicht in eine Ermittlungsakte an, läuft die Frist erst, wenn der Versicherung diese Akte vorliegt (OLG Dresden, Beschluss vom 26.10.2020, 4 W 640/20). Einzelne andere Oberlandesgerichte halten auch kürzere Fristen für ausreichend; eine starre Regel gibt es nicht.
Daraus folgt der wichtigste praktische Punkt: Vollständige Unterlagen verkürzen die Wartezeit. Fehlt das Gutachten, fehlen Fotos oder die Rechnung, kann die Versicherung die Prüfung nicht abschließen – und kommt in dieser Zeit in der Regel auch nicht in Verzug. Deshalb erhalten Sie mein Gutachten in der Regel innerhalb von 24 bis 48 Stunden, auf Wunsch gleichzeitig bei Ihrer Kanzlei und der Versicherung.
So entsteht Verzug
Nach § 286 Abs. 1 BGB gerät der Schuldner in Verzug, wenn er auf eine Mahnung nach Fälligkeit nicht leistet. Für Ihren Unfallschaden heißt das:
- Schaden vollständig beziffern und belegen: Gutachten, Gutachterrechnung, Kostenpauschale, Nutzungsausfall oder Mietwagen, gegebenenfalls Abschleppkosten.
- Prüfungsfrist abwarten: Eine Mahnung, die mitten in der Prüfungsfrist kommt, löst in der Regel noch keinen Verzug aus.
- Mahnen mit klarer Zahlungsfrist: schriftlich, mit Betrag und Datum. Nach fruchtlosem Ablauf läuft der Verzug.
- Verzugszinsen ausdrücklich verlangen: Kaum eine Versicherung zahlt sie von sich aus.
Eine Mahnung ist entbehrlich, wenn die Versicherung die Zahlung ernsthaft und endgültig verweigert (§ 286 Abs. 2 Nr. 3 BGB). Die bekannte 30-Tage-Regel aus § 286 Abs. 3 BGB hilft Ihnen dagegen nicht: Sie gilt nur für Entgeltforderungen, also Rechnungen für Waren oder Leistungen – Schadenersatz aus einem Unfall gehört nicht dazu.
Wie hoch die Zinsen sind
Der gesetzliche Verzugszins beträgt fünf Prozentpunkte über dem Basiszinssatz (§ 288 Abs. 1 BGB). Den Basiszinssatz gibt die Deutsche Bundesbank zum 1. Januar und 1. Juli jedes Jahres bekannt. Im ersten Halbjahr 2026 lag er bei 1,27 Prozent, seit dem 01.07.2026 bei 1,52 Prozent. Der Verzugszins beträgt damit derzeit 6,52 Prozent pro Jahr.
Ein Rechenbeispiel: Sind 5.000 € nach Verzugseintritt 90 Tage lang offen, ergeben sich bei 6,52 Prozent rund 80,38 € Zinsen. Das ist kein Vermögen. Die Zinsen laufen für jeden Tag ab Verzugseintritt bis zum Zahlungseingang, und zwar auf den jeweils noch offenen Betrag. Zahlt die Versicherung nur einen Teil, laufen sie auf den Rest weiter. Kommt es zur Klage, schuldet sie ab Rechtshängigkeit ohnehin Prozesszinsen in derselben Höhe (§ 291 BGB). Der erhöhte Satz von neun Prozentpunkten (§ 288 Abs. 2 BGB) gilt übrigens nur für Entgeltforderungen zwischen Unternehmen, nicht für Schadenersatz – auch Flottenbetreiber bekommen also fünf Prozentpunkte.
Wichtiger als die Zinsen: der weitere Verzugsschaden
Neben den Zinsen können Sie nach § 288 Abs. 4 BGB einen weiteren Schaden geltend machen. In der Praxis sind das vor allem drei Positionen:
- Kreditkosten, wenn Sie die Reparatur wegen der Verzögerung über einen Kredit finanzieren mussten.
- Längerer Nutzungsausfall oder Mietwagen, wenn die Reparatur ohne die Zahlung nicht beauftragt werden konnte.
- Anwaltskosten, soweit sie nicht ohnehin schon als Unfallschaden zu ersetzen sind.
Hier gilt allerdings die Schadenminderungspflicht (§ 254 BGB). Nach dem Bundesgerichtshof ist es grundsätzlich Sache des Schädigers, die Schadensbeseitigung zu finanzieren; Sie müssen in der Regel weder eigenes Geld einsetzen noch einen Kredit aufnehmen (BGH, Urteil vom 18.02.2020, VI ZR 115/19). Können Sie die Reparatur nicht vorfinanzieren, sollten Sie das der Versicherung aber früh und schriftlich mitteilen. Viele Gerichte erwarten diesen Hinweis, bevor sie eine längere Ausfallzeit zulasten des Versicherers gehen lassen.
Aus meiner Praxis: Gekürzt ist nicht erledigt
Bei einem Auffahrschaden kalkulierte mein Gutachten 1.845,21 € Reparaturkosten netto. Die Versicherung erkannte in ihrem Prüfbericht nur 1.634,14 € an. Die Differenz von 211,07 € blieb zunächst offen, die Sachverständigenkosten wurden gekürzt, und den Nutzungsausfall wollte die Versicherung erst nach Reparaturnachweis zahlen. Ausgezahlt waren bis dahin 1.981,51 € (Fall 043). Für offene Beträge wie diese gilt: Ist die Prüfungsfrist abgelaufen und wird gemahnt, laufen ab dann Verzugszinsen – auch auf die gekürzten Positionen, soweit sie berechtigt sind.
Ähnlich bei einem Porsche 911 Cabrio mit Heckschaden: 3.134,03 € Reparaturkosten brutto, nachträglich vom Versicherer gekürzt, von mir mit schriftlicher, fachlicher Begründung beanstandet (Fall 051). Meine Aufgabe ist dabei die technische Begründung. Fristen setzen, mahnen und Zinsen fordern ist Sache Ihrer Kanzlei – deren Kosten bei unverschuldetem Unfall in der Regel ebenfalls die Gegenseite trägt.
Die Rechtsprechung im Überblick
| Urteil | Was es entschieden hat |
|---|---|
| OLG Dresden, 26.10.2020 – 4 W 640/20 | Prüfungsfrist des Kfz-Haftpflichtversicherers regelmäßig vier bis sechs Wochen ab Zugang der Schadensmeldung, im Einzelfall länger; Verzug setzt Fristablauf und Mahnung voraus. |
| BGH, 18.02.2020 – VI ZR 115/19 | Grundsätzlich finanziert der Schädiger die Schadensbeseitigung; der Geschädigte muss den Schaden nicht aus eigenen Mitteln oder per Kredit vorfinanzieren. |
Häufige Fragen
Wie lange darf sich die Versicherung Zeit lassen?
Wie hoch sind die Verzugszinsen aktuell?
Muss ich die Versicherung mahnen?
Bekomme ich als Firma neun Prozentpunkte über dem Basiszins?
Kann ich wegen der Verzögerung länger Nutzungsausfall verlangen?
Urteile und Gesetzesstellen in diesem Beitrag: Stand Oktober 2026. Die Rechtsprechung entwickelt sich weiter – bei konkreten Fragen zu Ihrem Fall hilft eine Verkehrsrechtskanzlei; bei unverschuldetem Unfall trägt deren Kosten in der Regel die gegnerische Versicherung.