Vorschuss nach dem Unfall: Sie müssen nicht in Vorleistung gehen

Kurz gesagt: Einen ausdrücklich so genannten Vorschussanspruch kennt das Gesetz beim Haftpflichtschaden nicht – Sie brauchen ihn auch nicht. Nach § 249 Abs. 2 BGB können Sie den für die Reparatur erforderlichen Geldbetrag verlangen, bevor repariert wird. Nach dem Bundesgerichtshof ist es grundsätzlich Sache des Schädigers, die Schadensbeseitigung zu finanzieren; Sie müssen in der Regel weder eigenes Geld einsetzen noch einen Kredit aufnehmen. Entscheidend ist ein Schritt, den viele vergessen: Können Sie nicht vorfinanzieren, sagen Sie das der Versicherung früh und schriftlich.

Was rechtlich gilt – ohne Mythen

Der Begriff „Vorschuss“ führt oft in die Irre. Im Schadensrecht des BGB steht er nicht. Der Sache nach ist er aber auch nicht nötig: Nach § 249 Abs. 2 Satz 1 BGB können Sie bei der Beschädigung Ihres Fahrzeugs statt der Reparatur den dafür erforderlichen Geldbetrag verlangen. Sie müssen also nicht erst reparieren und dann abrechnen – Sie können das Geld auf Grundlage des Gutachtens vorher fordern. Gegen die gegnerische Kfz-Haftpflichtversicherung haben Sie dafür einen direkten Anspruch (§ 115 Abs. 1 VVG); früher stand diese Regel in § 3 des Pflichtversicherungsgesetzes.

Zwei Einschränkungen gehören zur Wahrheit:

• Die Prüfungsfrist. Die Versicherung darf Ihren Anspruch zunächst prüfen – nach der Rechtsprechung regelmäßig etwa vier bis sechs Wochen. Vorher ist eine Zahlung zwar möglich, aber nicht erzwingbar.
• Die Mehrwertsteuer. Nach § 249 Abs. 2 Satz 2 BGB wird sie nur ersetzt, wenn und soweit sie tatsächlich angefallen ist. Vor der Reparatur fließt deshalb in der Regel nur der Nettobetrag.

Bei Personenschäden zahlen Haftpflichtversicherer in der Praxis häufig Abschläge, etwa auf Schmerzensgeld oder Verdienstausfall. Einen gesetzlich ausdrücklich geregelten Anspruch auf einen solchen Vorschuss gibt es aber auch hier nicht; wie viel und wann, ist Verhandlungssache – und gehört in die Hand einer Verkehrsrechtskanzlei.

Müssen Sie vorfinanzieren? In der Regel nicht

Der Bundesgerichtshof hat 2020 klar formuliert: „Grundsätzlich ist es Sache des Schädigers, die Schadensbeseitigung zu finanzieren.“ Der Geschädigte ist grundsätzlich nicht verpflichtet, den Schaden zunächst aus eigenen Mitteln zu beseitigen oder gar Kredit dafür aufzunehmen. Eine solche Pflicht kommt nur ausnahmsweise in Betracht, wenn ein Zuwarten im Einzelfall gegen Treu und Glauben verstößt (BGH, Urteil vom 18.02.2020, VI ZR 115/19).

Schon 2010 hatte der BGH zum Mietwagen entschieden, dass die Frage, ob Sie vorfinanzieren müssen, zur Schadenminderungspflicht nach § 254 BGB gehört. Ob eine Vorfinanzierung – auch per EC- oder Kreditkarte – möglich und zumutbar ist, hängt vom Einzelfall ab. Sie müssen nicht von sich aus Ihre finanzielle Lage offenlegen (BGH, Urteil vom 19.01.2010, VI ZR 112/09).

Aus der Schadenminderungspflicht folgt aber eine praktische Pflicht: Wenn Sie die Reparatur ohne Zahlung nicht beauftragen können und dadurch der Schaden wächst – etwa durch längeren Nutzungsausfall –, sollten Sie die Versicherung rechtzeitig darauf hinweisen. Viele Gerichte erwarten diesen Hinweis. Ein Satz im Anschreiben genügt oft: Sie können die Reparatur nicht vorfinanzieren und bitten um Zahlung oder eine Kostenübernahmeerklärung gegenüber der Werkstatt.

So läuft es praktisch – ohne Vorkasse

1. Gutachten schnell erstellen lassen. Ich bin meist am selben Tag vor Ort, das Gutachten erhalten Sie in der Regel innerhalb von 24 bis 48 Stunden. Je früher die Versicherung belastbare Zahlen hat, desto früher beginnt und endet ihre Prüfungsfrist.
2. Gutachterkosten über Abtretung. Bei unverschuldetem Unfall rechne ich über eine Abtretungserklärung direkt mit der gegnerischen Versicherung ab. Sie zahlen nichts aus eigener Tasche.
3. Werkstatt absichern. Viele Werkstätten reparieren gegen eine Sicherungsabtretung der Reparaturkosten und rechnen dann direkt mit der Versicherung ab. Manche verlangen vorher eine Reparaturkostenübernahmebestätigung der Versicherung. Bei klarer Haftung erteilen Versicherer sie häufig – verlassen sollten Sie sich darauf nicht.
4. Mobilität sichern. Mietwagenfirmen rechnen bei klarer Haftung oft ebenfalls über eine Abtretung ab. Achten Sie auf einen Normaltarif. Alternativ verzichten Sie auf den Mietwagen und verlangen Nutzungsausfall.
5. Hinweis auf fehlende Mittel schriftlich an die Versicherung – mit dem Gutachten.
6. Nach der Prüfungsfrist mahnen. Dann gerät die Versicherung in Verzug und schuldet Zinsen sowie den weiteren Verzögerungsschaden.

Beim Totalschaden gilt dasselbe für die Ersatzbeschaffung. Die Versicherung schuldet den Wiederbeschaffungsaufwand, also Wiederbeschaffungswert minus Restwert. Den Restwert erlösen Sie selbst durch den Verkauf des Unfallwagens – ein Teil des Geldes ist damit schnell verfügbar. Sprechen Sie den Verkauf aber vorher mit mir oder Ihrer Kanzlei ab, damit kein höheres Restwertangebot der Versicherung übersehen wird.

Aus meiner Praxis: Wo es eng wird

Ein Mitsubishi Colt, Baujahr 2009, wurde im Spätsommer 2026 über die gesamte linke Seite beschädigt; das aufgerissene Blech am Radlauf stand direkt an der Reifenflanke. Ergebnis: nicht mehr fahrbereit, nicht mehr verkehrssicher – das Fahrzeug musste abgeschleppt und abgestellt werden. Totalschaden mit einem Wiederbeschaffungsaufwand von 1.619 € und einer Wiederbeschaffungsdauer von 14 Tagen (Fall 097). Der Halter stand ab dem Unfalltag ohne Fahrzeug da. Genau in solchen Fällen zählt jeder Tag: Wer ein Ersatzfahrzeug kaufen muss, braucht das Geld der Versicherung – und sollte sie schriftlich darauf hinweisen, wenn er es nicht vorstrecken kann.

Wie schnell Beträge wachsen, zeigt ein Fiat 500 Hybrid: Erstes Gutachten 9.178,99 €, nach Zerlegung in der Werkstatt und Nachbesichtigung sechs Tage später 15.624,16 € brutto (Fall 046). Kaum ein Privathaushalt kann einen solchen Betrag nebenbei vorfinanzieren. Und manchmal knüpft die Versicherung einzelne Positionen an Bedingungen: Bei einem Auffahrschaden sollte der Nutzungsausfall erst nach Reparaturnachweis gezahlt werden (Fall 043).

Die Rechtsprechung im Überblick

Häufige Fragen

Urteile und Gesetzesstellen in diesem Beitrag: Stand Oktober 2026. Die Rechtsprechung entwickelt sich weiter – bei konkreten Fragen zu Ihrem Fall hilft eine Verkehrsrechtskanzlei; bei unverschuldetem Unfall trägt deren Kosten in der Regel die gegnerische Versicherung.